Vademecum kredytobiorcy

pożyczki pozabankowe

Bez względu na to, czy chcesz skorzystać z kredytu mieszkaniowego, czy też szybkiej pożyczki online – ważne, byś – jako kredytobiorca – miał świadomość najistotniejszych kwestii i warunków umowy. To one będą decydować o wygodzie spłaty zobowiązania. Mając na uwadze najważniejsze aspekty, zdecydowaliśmy się stworzyć swoiste Vademecum – zbiór zagadnień, z którymi powinien zapoznać się każdy kredytobiorca. By jednak poruszyć zagadnienia te dogłębnie, proponujemy ich rozpatrzenie na przykładzie kredytu hipotecznego – tego, którego okres spłaty może wynosić nawet 20 lub 30 lat.

KOSZTY, CZYLI OPROCENTOWANIE

Podstawowym elementem mającym wpływ na ogólne koszty zobowiązania, jest oprocentowanie. W równym stopniu dotyczy to kredytów hipotecznych, jak i szybkich pożyczek przez internet. Pozostając jednak przy obranym przez nas przykładzie pragniemy zwrócić uwagę, że koszty kredytów hipotecznych podlegają zmiennej stopie procentowej. Oznacza to, że w szczegółowe warunki spłaty zobowiązania mogą ulec zmianie.

Do całkowitych kosztów należy doliczyć jeszcze kilka elementów, czyli:

– wysokość marży, która jest ściśle związana z wysokością kredytu,

– stawkę referencyjną, która zależy od aktualnej sytuacji na rynku.

RODZAJ RAT

W jednym z poprzednich artykułów na naszym blogu poruszaliśmy kwestię rat – równych i malejących. Również i tutaj pragniemy do tego tematu powrócić, gdyż jest on nierozerwalnie związany z kwestią całkowitego kosztu kredytu. Warto w tym momencie przyjrzeć się aktualnej sytuacji swojego domowego budżetu. Jeżeli stać nas na spłatę rat, które o ok. 20-25% przewyższają raty standardowe, to z pewnością o wiele korzystniejszym rozwiązaniem okażą się raty malejące. W prawdzie przez pierwszy okres spłaty będziemy uiszczać o wiele wyższe kwoty, niż te, które zapewniłyby nam raty stałe. Jednak w efekcie zapłacimy o wiele mniej odsetek, a i wygoda spłaty będzie wprost proporcjonalna – z każdym kolejnym miesiącem rata będzie coraz niższa.

Jeżeli jednak nie jesteśmy w stanie ocenić, czy stać nas na spłatę podwyższonych rat w początkowym okresie, to warto zdecydować się na rozwiązanie bezpieczne, choć nieco droższe, czyli raty stałe.

PROWIZJA

To kolejny bardzo ważny czynnik, którego kredytobiorca powinien być w pełni świadomy. W większości przypadków – już na wstępie możemy zapoznać się z kwotą prowizji dla banku. Jednak w szczególny sposób powinniśmy zachować czujność, jeżeli oferta kredytowa pozbawiona jest prowizji. Każdy pożyczkobiorca powinien się wówczas upewnić, czy nie zostanie zobowiązany przez to drogim w kosztach ubezpieczeniem, które bardzo często, trzeba opłacić za kilka miesięcy z góry.

WYCENA

Opłaty związane z wyceną nieruchomości dotyczą tylko kredytów hipotecznych. Regułą i warunkiem udzielenia takiego wsparcia finansowego jest przeprowadzenia profesjonalnej wyceny nieruchomości. I tutaj po raz kolejny kredytobiorca powinien zachować szczególną ostrożność. Powinien sprawdzić, czy bank oferuje bezpłatną wycenę, czy też wymaga wynajęcia do tego zadania rzeczoznawcy.

WCZEŚNIEJSZA SPŁATA

Z doświadczenia wiemy, że zdarza się to rzadko, ale jednak prawdopodobieństwo wcześniejszej spłaty zobowiązuje nas do poruszenia tej kwestii. Tym bardziej, że dotyczy ona zarówno kredytów hipotecznych, jak i szybkich pożyczek przez internet. Podpisując umowę powinniśmy sprawdzić, czy znajdują się w niej ustalenia dotyczące ewentualnej, wcześniejszej spłaty zobowiązania bądź nadpłaty ratalnej. Niekiedy banki chcą pobierać za to prowizję, a innym razem – wiąże się to z koniecznością przygotowania aneksu do umowy, za co słono płaci Klient. W efekcie okazuje się, że wcześniejsza spłata przynosi dodatkowe koszty, nie zaś z ulgę i uwolnienie się od kredytu. Podpisując umowę warto więc uważnie przyjrzeć się tym zagadnieniom.

Aspekty, które przywołaliśmy powyżej, są najistotniejsze i z pewnością pamięć o nich powinna towarzyszyć kredytobiorcy podpisującemu umowę. Wiedza ta pozwoli Państwu uniknąć dodatkowych, nieprzewidzianych kosztów oraz przygotować się do rozmowy z doradcą klienta.