Pożyczki pozabankowe a kredyty – czym się różnią?

pożyczka kredyt

Powszechnie oba pojęcia – „pożyczka” i „kredyt” stosuje się zamiennie, z całkowitą dowolnością. Tak rozumiemy cały szereg zobowiązań finansowych, które najczęściej uregulowane zostają umową cywilnoprawną i podlegają spłacie ratalnej. Jednak będąc konsumentami i zarazem odbiorcami tychże produktów, powinniśmy mieć świadomość, że w świetle prawa istnieje zasadnicza różnica między obiema formami zobowiązania. Pozwoli nam to w sposób szczegółowy przyjrzeć się zapisom znajdującym się na umowie i z pewnością ułatwi wybór tego produktu, który najbardziej nam odpowiada.

Wśród ofert, z którymi możemy spotkać się niemal wszędzie, nie brakuje tych, które widnieją pod nazwą „kredytu gotówkowego” i „szybkiej pożyczki”. Poszukując jednak wsparcia, które w możliwie jak najkrótszym czasie przyniesie nam oczekiwane rezultaty i nie będzie wymagało gromadzenia dodatkowej dokumentacji, powinniśmy mieć świadomość, co tak naprawdę kryje się i pod jedną, i pod drugą propozycją.

Dlatego też zdecydowaliśmy się zwrócić Państwa uwagę na 3 zasadnicze różnice. Mają one ogromne znaczenie, bowiem regulują zarówno sposób udzielania takiej pomocy finansowej.

RÓŻNICA 1 – OGRANICZENIA

Pierwszą różnicą, chyba najistotniejszą, jest dowolność zagospodarowania przyznanych nam w ramach umowy środków. W przypadku szybkiej pożyczki – bez BIK, udzielanej online, czy też w punkcie obsługi klienta, cel jest całkowicie dowolny. Natomiast w przypadku kredytu sytuacja ta wygląda zupełnie inaczej – zgodnie z zapisami Prawa Bankowego, udzielany jest on na konkretny cel. Dlatego też w ofertach różnych banków możemy znaleźć „kredyt samochodowy”, „kredyt mieszkaniowy” czy też inne. Jeżeli więc planujemy zakup auta lub nieruchomości – może się okazać, że o wiele korzystniejsze warunki otrzymamy w umowie kredytowej. Jednocześnie jednak musimy pamiętać, że po jej podpisaniu nie możemy zmienić zdania i np. przeznaczyć uzyskane środki na zupełnie inny cel. Gdybyśmy tak postąpili bank mógłby zażądać całkowitej zwroty kredytu. Pożyczki natomiast nie są regulowane takimi ograniczeniami. Dlatego też o wiele lepiej sprawdzają się w sytuacjach, kiedy wsparcia finansowego poszukujemy dla pokrycia bieżących wydatków.

Reasumując:

* kredyt – na konkretny cel (np. zakup nieruchomości)

* pożyczka – nie ma konkretnego celu zagospodarowania środków

RÓŻNICA 2 – CZAS ROZPATRYWANIA WNIOSKU

W tym przypadku również mamy do czynienia z opozycją na kanwie większej elastyczności ze strony pożyczek. Kredyty bardzo często, ze względu na swoją specyfikę oraz ograniczenia wynikające z treści Prawa Bankowego (któremu kredyty podlegają), muszą przechodzić wieloetapową analizę. W jej trakcie, w sposób bardzo szczegółowy, rozpatrywany jest wniosek Klienta. Ocenie podlega zarówno stopień ryzyka, dotychczasowa historia kredytowa, sytuacja ekonomiczna Klienta, jak i wiele innych czynników. W związku z tym niejednokrotnie zdarza się, że od momentu złożenia wniosku do czasu uzyskania ostatecznej decyzji mija kilka dni a nawet tygodni (jak to ma miejsce w przypadku kredytów mieszkaniowych).

Natomiast pożyczki są w stanie „wykazać się” większą elastycznością. Ze względu na to, iż nie wymagają od konsumenta zadeklarowania wyraźnego celu przeznaczenia uzyskanych środków, jak również bardzo często dotyczą o wiele mniejszych kwot zobowiązania niż kredyty, mogą zrezygnować z restrykcyjnych procedur. W praktyce oznacza to, że wiele podmiotów (bankowych i pozabankowych) udziela pożyczki w bardzo krótkim czasie od momentu złożenia wniosku – może to trwać zaledwie kilkanaście minut. Często też, dzięki tej elastyczności, z takiej formy pomocy mogą skorzystać osoby zadłużone – pożyczki, w niektórych przypadkach, w trakcie analizy wniosku nie poddają ocenie historię kredytową Klienta.

Reasumując:

* kredyt – długi czas oczekiwania na decyzję (od kilku dni do kilku tygodni; oczywiście są w tej grupie wyjątki, które pozwalają nam otrzymać kredyt w ciągu zaledwie kilku godzin)

* pożyczki – zdecydowanie krótszy czas oczekiwania na decyzję (nawet kilkanaście minut)

RÓŻNICA 3 – SPOSÓB FINALIZACJI

Ponownie do głosu dochodzi Prawo Bankowe, którego treść zakreśla wyraźną różnicę między pożyczką a kredytem. Ten drugi, regulowany właśnie paragrafami Prawa Bankowego, wymaga od Klienta wskazania we wniosku konta, na które mają zostać przelane przydzielone w ramach umowy środki. Dlatego też w przypadku kredytu mieszkaniowego czy też konsolidacyjnego Klient tak naprawdę nie ma żadnego kontaktu z pieniędzmi. Środki trafiają bezpośrednio na odpowiedni rachunek bankowy.

Natomiast w przypadku pożyczek, które udzielają podmioty pozabankowe (to ważne!), wszelkie regulacje biorą się z Prawa Cywilnego (nie zaś Prawa Bankowego). Oznacza to, że Klient korzystający z takiej formy pomocy finansowej (pożyczka) może zdecydować o tym, w jaki sposób środki mają do niego trafić. Wybiera więc opcję dla niego najwygodniejszą – przelew na konto osobiste, wypłata gotówki etc.

Reasumując:

* kredyt – wypłata w postaci przelewu na wskazany w umowie numer rachunku bankowego

* pożyczka – wypłata środków w dowolnej formie (przelew na rachunek, odbiór środków w placówce Poczty Polskiej lub odbiór gotówki w placówce firmy pożyczkowej)

Jak więc Państwo widzicie – różnice między kredytem a pożyczką są spore i zauważalne. Znaczące przede wszystkim dla samych konsumentów, czyli dla Państwa. Decydując się na konkretną formę zobowiązania warto zastanowić się nad tym na co chcemy przeznaczyć uzyskane środki. Pomoże nam to sięgnąć po odpowiedni produkt finansowy.