Którą wybrać? Czyli jak odnaleźć się w świecie kredytowych propozycji

Chcesz skorzystać z kredytu, ale nie wiesz po jaki sięgnąć? Szybkie pożyczki przez internet, kredyty społecznościowe, hipoteczne, chwilówki, oferty bez BIK, konsolidacyjne… To tylko niektóre z propozycji dostępnych na rynku. Dlatego też, drogi Kredytobiorco, jeżeli chcesz podpisać umowę na konkretny produkt – najpierw zdiagnozuj cel, na który chcesz przeznaczyć środki. Pomoże Ci to w podjęciu właściwej i najkorzystniejszej dla Ciebie decyzji.

NAJWAŻNIEJSZE PYTANIA

Oto lista najistotniejszych pytań, na które MUSISZ sobie odpowiedzieć jeszcze przed poszukiwaniem odpowiedniego produktu finansowego.

  1. Na co potrzebne mi są te środki? (Zakup nieruchomości, samochodu, opłacenie bieżących zobowiązań, wakacyjny wyjazd?)

Zawsze sięgamy po kredy z JAKIEGOŚ powodu. To, co stanowi również cel przeznaczenia środków finansowych bardzo często decyduje również o wysokości kredytu oraz jego rodzaju. Nie brakuje bowiem na runku produktów wyspecjalizowanych, które odpowiadają KONKRETNYM POTRZEBOM. Wspomnieć tu należy chociażby o kredycie hipotecznym dostosowanym do warunków zakupu nieruchomości – oferuje on długi okres spłaty i daje możliwość sięgnięcia po kwotę wynoszącą nawet kilkaset tysięcy złotych. Podobnie kredyty budowlane. Na zupełnie przeciwnym biegunie znajdować się będą popularne chwilówki, które przyznawane są szybko (zupełnie inaczej niż kredyt hipoteczny, który podparty jest długotrwałym i wieloetapowym procesem rozpatrywania wniosku), ponieważ powstały jako odpowiedź na naglące potrzeby i niespodziewane wydatki.

Rodzaje dostępnych pożyczek:

gotówkowa (bardzo szeroki zakres produktów finansowych o zróżnicowanych warunkach spłaty – grupę tę będziemy bardziej szczegółowo omawiać w dalszej części artykułu oraz w kolejnych wpisach, posiłkując się konkretnymi przykładami),

hipoteczna (długi okres spłaty, wysokie kwoty, stosunkowo wysokie raty miesięczne, cel przeznaczenia: TYLKO zakup nieruchomości),

konsolidacyjna (stosunkowo długi okres spłaty, raty dostosowywane są indywidualnie do Klienta, cel przeznaczenia: SPŁATA dotychczasowych zobowiązań/ zamiana kilku kredytów na jeden),

lombardowa (najczęściej są to niewielkie kwoty uzyskiwane pod zastaw papierów wartościowych bądź np. biżuterii, bardzo krótki okres kredytowania oscylujący w granicach 1-3 miesięcy, cel przeznaczenia: dowolny).

  1. Czy moje obecne zobowiązania są wysokie i znacznie obciążają budżet? (Dotyczy czynszu, abonamentów, rachunków za media, rat etc.) Na jak wysoką ratę jestem w stanie sobie pozwolić? (Również dotyczy dyspozycyjności domowego budżetu)

Kolejne, równie istotne pytania, na które musimy znać odpowiedź. Dlaczego? Ponieważ pozwoli nam to już na początku zawęzić grupę produktów finansowych, po które powinniśmy sięgnąć. Dla przykładu: w grupie pożyczek gotówkowych znajdziemy:

– oferty bankowe,

– oferty pozabankowe.

Oczywiście każda z powyższych grup składa się z różnych produktów, które podparte są zróżnicowanymi warunkami. Wśród tych propozycji znajdziemy zarówno kredyty wieloletnie, jak i popularne chwilówki, udzielane przeważnie na okres do 3 miesięcy. Sprawdzając dyspozycyjność naszego budżetu będziemy w stanie ocenić, czy możemy sobie pozwolić na szybką spłatę (np. chwilówki), czy też musimy znaleźć rozwiązanie pozwalające nam rozłożyć spłatę w czasie (np. na kilka lat).

  1. Na jaki okres chcę rozłożyć spłatę kredytu? (miesiąc, rok, pięć lat a może dziesięć lat?)

Bardzo często odpowiedź na powyższe pytanie związana jest przede wszystkim z rodzajem kredytu, a co za tym idzie – także celem przeznaczenia środków. Trudno bowiem oczekiwać spłaty pożyczki hipotecznej w rok lub nawet w 5 lat. Trudno też wymagać od podmiotu oferującego produkty finansowe, aby spłatę tysiąca złotych rozłożył na kilka lat. Wiedząc już ile pieniędzy potrzebujemy możemy zastanowić się na jak długi okres kredytowania chcielibyśmy rozłożyć spłatę. Wiele firm i banków proponuje bowiem produkty skategoryzowane tym właśnie kryterium. Na rynku bez problemu odnajdziemy:

– chwilówki (max. do roku),

– pożyczki: roczne, dwuletnie, trzyletnie, pięcioletnie… etc.

  1. Czy jestem zadłużony i widnieję w BIK?

Ostatnie z pytań, które powinniśmy postawić przed poszukiwaniami konkretnego produktu, dotyczy naszej historii kredytowej. Jeżeli jest ona dla nas korzystna – oczywiście mamy wówczas większe perspektywy działania. Jeżeli jednak mieliśmy problemy ze spłatą dotychczasowych zobowiązań i z różnych przyczyn trafiliśmy do BIK, wówczas należy szukać odpowiedniego wsparcia właśnie wśród produktów „bez BIK”. Niestety, ale niekorzystna historia spłaty zobowiązań praktycznie od razu wyklucza z naszej listy produkty bankowe, gdyż instytucje te praktycznie zawsze, w trakcie rozpatrywania wniosku, sprawdzają, czy klient nie widnieje w rejestrze zadłużonych.